Vous avez un nouveau projet et vous désirez solliciter un prêt en ligne pour le concrétiser ? Vous pouvez vous adresser à un organisme spécialisé dans ce type de crédit. La durée de remboursement est un élément important, parmi d’autres, auquel il faut faire attention. Cette durée est souvent définie sur la base d’un certain nombre de critères puis résulte d’un accord entre l’organisme de prêt et vous. Voici les éléments à considérer pour décider de la durée de remboursement de votre emprunt.
Prenez en compte 3 éléments précis
La meilleure durée de remboursement de votre prêt dépend de trois éléments principaux. Il s’agit entre autres du montant emprunté, de la capacité de remboursement et des intérêts appliqués par l’organisme de prêt.
Le montant emprunté
Le montant emprunté varie en fonction de votre capacité de remboursement. C’est donc le premier critère à prendre en compte pour décider de votre durée de remboursement. En général, lorsque vous sollicitez un prêt personnel en ligne, vous disposez d’une certaine liberté d’usage de la somme que vous obtenez. Cela dit, vous pouvez solliciter l’octroi d’une certaine somme quand vous aurez estimé votre capacité à rembourser la somme prêtée à terme.
Logiquement, plus le montant est élevé plus votre situation financière doit être stable. Avant de demander un prêt d’une certaine valeur, il faut donc considérer ce fait. Imaginez que vous avez peu de ressources et sollicitez un emprunt d’un montant très élevé. Vous mettrez sans doute beaucoup plus de temps à rembourser le crédit.
La capacité d’emprunt
Ce critère se rapporte en quelque sorte au premier. Il diffère plus ou moins du précédent parce que son calcul est a priori plus facile à effectuer. Votre capacité d’emprunt est déterminée en considérant la valeur de votre budget pouvant être affectée au remboursement d’un prêt. Il faut donc déduire de votre budget les charges fixes et incompressibles pour la déterminer. Il convient de préciser que pour effectuer ce calcul, ne sont généralement pris en compte que vos revenus fixes et réguliers. Le taux d’endettement maximum, et préconisé par les banques, est de 33% de vos revenus au global. À titre d’exemple, si vous percevez 2000€ par mois, le remboursement de vos crédits ne doit pas excéder 660 € par mois.
Les intérêts du prêt
Si vous savez à quel organisme vous adresser, il se peut que vous sachiez aussi quel taux d’intérêt il pratique sur ses crédits. Vous pouvez alors prendre ce dernier en compte pour évaluer la durée qu’il vous faudra hypothétiquement pour rembourser votre crédit. Le calcul peut être facilement effectué si vous vous servez d’un simulateur de crédit. N’hésitez pas à négocier le taux d’intérêt si possible, car cela pourrait bien réduire la durée de votre remboursement.
C’est la somme de ces trois éléments qui vous permet d’évaluer la durée de l’emprunt. Par exemple, supposez que vous empruntez 300 000 euros à 3 % d’intérêts et que vos échéances sont de 2 000 euros. Vous risquez de rembourser plus longtemps qu’une personne avec un emprunt de 200 000 euros à 2 % aux échéances de 3 000 euros.
Déterminez vos échéances
En premier lieu, il faut être conscient du fait que vos échéances de paiement sont déterminantes dans la durée du remboursement. Elles sont évaluées en faisant attention à l’amortissement de :
- la somme empruntée,
- la valeur des intérêts,
- la cotisation de l’assurance d’emprunt.
Ce dernier détail est pris en compte seulement si vous souscrivez une assurance crédit auprès de l’établissement où vous avez demandé votre prêt. Plusieurs structures d’emprunt vous donnent la possibilité de choisir différents types d’échéances. Le type de crédit le plus répandu est le remboursement par échéances constantes. Il n’y a pas de surprise et vous êtes amené à rembourser une somme précise suivant un calendrier donné jusqu’à la fin du crédit.
Le plus souvent, cette dernière est mensuelle et suppose que vous payez à la fin de chaque mois une somme constante. Au moins, vous savez avec exactitude quand vous finirez de rembourser le prêt. Vous pouvez cependant choisir le remboursement par échéances modulables. Ici, la somme à verser chaque mois peut être revue à la hausse ou à la baisse suivant votre situation du moment.
Avec cette option, vous pouvez même cesser de payer pendant un certain temps si vous traversez une période difficile. C’est une alternative sur mesure et flexible mais qui peut allonger de façon très significative la durée de remboursement du prêt. Il existe encore d’autres options comme le remboursement de crédit « in fine » et celui par anticipation. Le remboursement par différé d’amortissement est aussi une alternative à votre portée.
Pour choisir la meilleure durée de remboursement d’un prêt personnel en ligne, faites un point de la somme à emprunter, de votre capacité d’emprunt, des intérêts et des échéances.
